AI走出实验室,度小满志在金融业的“页岩气革命”

二十一世纪商业评论2018-07-10 09:59:04

自4月分拆独立运营,度小满金融首次对外亮相,选择的场合是百度AI开发者大会。


百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光,提出了一个新判断,“AI技术在金融领域的应用,已经从实验室阶段进入到规模化应用阶段。”


百度是国内AI的带头大哥,对外说法应是字斟句酌。2017年6月,度小满与农行战略合作,共同成立的就是“金融科技联合创新实验室”,口径非常谨慎。


一年后,朱光的口风就变了。


朱光举的例子就是农行,搭建了“金融大脑”,上线智能掌银,用户可以用语音交互在手机上操作,刷脸确认身份和进行转账操作,且开始拓展智能营销、智能风控等,基于AI技术助力,大银行正在起变化。


百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光


度小满的AI正向金融各领域大踏步前进,他列举了一堆数据:人脸识别准确率达98%以上,响应时间只有几十毫秒;智能催收机器人取代将近50%的人力,回款率提升3%-5%……总之,AI很强大、很有效。


下了新判断后,朱光却切换了话题,补了一个有趣的事实,“百度场景中产生的金融需求只有1%得到满足,未来可挖掘的空间非常大。”


“用户在百度生态,真实表达着自己来自购物、旅游、读MBA、学习职业技能,以及租房、装修、结婚等各种各样发生大额需求的场景。”朱光同时提及,用户会在搜索中表达理财、基金投资、财富管理的需求,“海量的需求就是金融需求”。


不到1%是个什么概念?度小满自有以及合作的资产,已是百亿级,按照这个比例,基于百度的平台,至少能开发万亿级规模的金融资产。




朱光强调说,百度是一个有天然金融场景的公司,“这种场景不是简单的购物,更重要的是,有大额消费的真实意图表达过程中,买车、装修这些大额需求表达,实际会衍生出很多信贷服务的真实需求。”


逻辑是成立的,但是,常规条件下,基于意图的需求不容易捕捉到,即便捕捉到了,怎么评估,怎么做风控?何况,用户搜索的需求表达,切换极快,刚搜完车,紧接着可能就去搜车模八卦了,需求表达并不连续。


一般人均认同,基于真实交易场景的数据,无论获客或风控,最有价值。巨头们不惜任何血本,四处出击,布局购物、出行、生活服务等各种场景,核心目的之一,就是获取交易数据。


如果说,“数据是新时代的石油”,那么,就金融而言,基于交易场景的数据,大体相当于中东的石油,品质高、易开采,而基于搜索的数据,充其量就是页岩油、页岩气这类非常规能源,传统上不易开采,或者成本极高。


那么,从AI技术的规模化应用,切换到百度场景的巨大金融潜力,朱光到底想说什么呢?他的潜台词或许是,利用AI,度小满找到了大规模开采金融数据“页岩油”的商业化技术。


度小满金融技术负责人许冬亮分享说,基于AI,他们形成了两大金融科技核心能力,“一个是高效获客,一个是风控支撑的客群管理能力”。



度小满金融技术负责人许冬亮


在获客方面,基于百度全网万亿网页、数十亿级搜索数据,度小满有很强的用户触达能力,并进行客群的需求分析和风险预估,2017年,可触达用户500万,而“可塑性用户超过3亿,注册用户超过6600万,申请用户超过1700万”;基于“强化学习算法”,度小满也能捕捉到用户需求的快速切换,并进行精准画像,给出差异化的信贷额度和利率。


风控方面,度小满金融通过集成学习和深度学习,来解决大数据高维、稀疏问题,以“Co-training半监督学习和深度神经网络”破解信贷样本的小样本难题,关联网络进化到170亿节点,700亿条边,能有效识别金融风险、消灭黑产,甚至多头监控系统可提前一个月准确地预测风险。


专用的技术名词有些拗口,简单说,他们不只能开采“页岩油”,且能将开采的事故率降低到商业可接受的程度,而他们核心的开采解决方案也已出台,就是度小满金融的三大平台:云帆消费金融开放平台2.0(围绕消费金融机构获客、风控、经营管理等痛点)、磐石一站式金科平台(集合了反欺诈产品、信用产品、验证类产品和智能催收产品)、度小满ABS云平台。


就初步商业化的成果来看,结果是令人满意的。比如,云帆消费金融开放平台,已成功接入近30家金融机构,放款数百亿,坏账率不到0.5%,其中,温州银行一家,半年合作,就增加20多万户的基础客户,信贷回报率很可观。百度场景还有99%的需求空间,度小满的金融机构超过500多家,大家都还有机会。


过去10年,得益水平钻井与压裂技术水平的进步,美国兴起了一场页岩油气的能源革命,提升了能源自给程度,改变世界能源的格局。如果度小满的AI足够灵验,能将搜索场景的金融需求开发出来,不说百分之百,单从1%提升到10%,也是一个千亿级的资产规模,足以影响格局。


朱光说,度小满的理念是“伙伴先赢、持续共赢”,“伙伴能先赚到钱,有很好的良性合作状态,后续才会考虑我们自己”,其实,很多金融科技公司都说同样的话。但是,假如场景、数据或者洞察用户的手段都只有存量,即便共赢,彼此能赢的量也不会多,只有开发出增量,才有真正的共赢。


回过头来重新看朱光的话,“AI走出实验室”,大体是说他们有了成熟的“开采技术”;“只满足了1%的金融需求”,是说百度有丰富的数据“页岩油气”资源,接下来,就看金融机构愿不愿一道合作共赢了。

(本文为商业策划案例)



阅读原文

TAGS:朱光金融风控金融机构